自互联网金融进入大众视野后，从起初的质疑到现在成为众多投资者的首选理财产品，互联网金融可谓是经历了一半是海水一半是烈焰的洗礼，但与此同时，众多互联网金融平台的保障措施却是不堪一击，深受逾期坏账等困扰，不少投资者也深谙平台的种种问题，都寄托于平台的兜底，但这种平台的兜底是否真的能保障投资者资金的安全呢？显然不是，伴随着平台兜底的次数与金额的累加，平台的流动资金将会陷入瓶颈，更可怕的是，甚至会让一些平台由于资金问题而倒闭甚至跑路。

投资者在选择互联网金融平台的时候，兜底不是评判平台好差的标准，更应该关注平台的风控水平，资金保障水平，即使在出现坏账的情况下，平台如何让投资者的资金不受损，所以投资者在选择理财平台的时候可以借鉴以下几点。

首先，产品是否有抵押，抵押率是多少？现在抵押类的理财产品可以说是大行其道，相比于信用贷这类的，抵押类的风险会相对比较低，但笔者也在前面的文章里跟大家分享过了，即使是房产等不动产的抵押产品，投资者在投资的时候也必须要小心谨慎，除了要对抵押标的真实性分析之外，还必须要清楚抵押物的抵押率如何，这是为了避免出现坏账后，由于抵押率过高，就会出现资产的处置价格也无法覆盖本金。这一点，拿企额贷来说，这个平台也是做抵押类产品的，但是他们对抵押物的评估非常的严格，一般至少采用两种手段评估，并且选用两者的最小值，此外企额贷的抵押率不会超过抵押物评估价的百分之五十，这是为了借款方出现逾期坏账后，抵押物能够快速处置，同时也可以覆盖本息。打个比方，市场价格瞬间万变，如果抵押率过高，就会造成几个情况，第一，抵押物会出现市场贬值，如果借款方坏账后，抵押物处置资金无法覆盖本息，这就会造成平台和投资者的资金受损；第二，抵押物市场价值没有大跌，但由于抵押率过高，平台在处置资产上没有价格优势，所以会造成很长一段时间，抵押物没有人竞拍的情况。

其次，除了资产抵押之外，看看平台有没有其他的保障措施。很多抵押类的平台，都是仗着“抵押物”这个保障走天下，这种做法不能说不行，但任何事情都必须要有两手准备，比如说，借款方出现逾期坏账后，平台对抵押物的处置无法覆盖本息，那么不足的那部分钱该怎么办？还是拿企额贷来说吧，企额贷的每一个项目都绑定了连带担保人，如果在市场极度恶劣的情况下，抵押物的处置资金无法覆盖本息，那么企额贷将会强制没收担保人旗下资产，这种保障措施可以说是一种补充，投资者在挑选平台的时候也可以将这个因素考虑进去。

第三，平台的投后管理怎么样？一般而言，大都数理财平台的投后管理都是在借款方出现逾期坏账后，安排贷后人员上门催债，这种做法跟民间传统的“小额贷款”的贷后管理很相似，实事上这种做法并没有能为平台挽回多少损失，因为借款方既然逾期，那就说明他目前是无法还清债务的，何种武力都无法让借款方变出钱来，因此，笔者建议理财平台的投后管理包含催收但不仅仅局限于催收，可以效仿企额贷的部分做法，比如在投后管理方面，会每月定期走访市场，关注抵押物是否足值，一旦发现任何贬值信息立即要求借款人追加保全措施或者要求其偿还部分债务以降低投资人风险，这种做法是笔者比较推崇的。

最后，对于抵押类的理财产品，强制执行公证也是必须签署的，因为在借款方出现逾期坏账后，平台不需要经过法律诉讼流程，直接进行资产的处置，这就大大节省了时间。

在股市大跌之下，互联网理财产品已经成为众多投资者的首选，但笔者还是提醒大家，不要只听平台的大忽悠，关键是自己要去判断，要看平台的风控水平如何，资金保障水平如何，这样才能避免让自己踩雷。

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